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你离“财务自由”还有多远?—衡量个人现金流状况的三级模型

你离自己向往的“财务自由”状态还有多远?过去一年里,你在这个方向进步了多少

在这篇文章里,我给大家分享一下自己从2008年开始不断完善的个人财务记录方法。希望能给大家一个工具,可以更清晰地了解自己的财务状况。

你离“财务自由”还有多远?—衡量个人现金流状况的三级模型

通常跟朋友聊起“财务自由”的时候,大多数人还是有一个误会,好像“财务自由”,跟“有多少钱”,是类似的概念——好像我们说一个人“财务自由”了,就等于说他“很有钱”一样。

但如果你看过《富爸爸》系列的书,就知道其实关于财务自由的数学公式是这样的:

被动收入>生活支出

如果我们把上面的公式变成“进度条”,就得到一个概念,叫财务自由率

财务自由率=被动收入/生活支出

玩《现金流》桌游的时候,如果你的“财务自由率”达到100%,你就“逃出老鼠圈”了。

现实生活中的实际情况比这个复杂的多。

我们在从“没有什么资本,收入主要靠工资”的起跑线,发展到“完全财务自由”的状态,中间也需要很多个过渡期。财务状态,也不是一个数字就能说的清楚的

(关于“过渡期”的具体分析,请参考《工薪族实现财务自由路线图》,关注“第二份薪水”,回复“路线”,发给你这篇文章。)

我从2008年开始,每个月都给自己做一份“财务报表”。将学习“公司财报”得来的理念,运用到“个人财务状态”的测量中。

为了数字的“简单美观”,我把积累的大量数据,放在“追求财务自由”的这个框架里,摸索出了一个简单的“三级模型”,来描述“财务自由”的状态。

——烧脑预警:前方要开始列举数学公式了

个人现金流三级模型

在这个“三级模型”里面,我们要算3个指标:

  • 财务充足率:你的收入“够花”的程度

  • 财务自足率:你能“掌控”个人收入的程度

  • 财务自由率:达到财务“自由”的程度

下面将一步步跟大家讲,应该如何计算。(也请大家用自己的实例一起演算一下。)

第一步:计算三类收入

首先,我们要把个人收入,分成三个类别:

  • 工资收入

  • 自雇收入

  • 被动收入

这些概念在“现金流四象限”里面有详细解释,如果你还不了解现金流四象限,可以先参考《路线图》一文(关注“第二份薪水”,回复“路线”)

工资收入

这个很好理解,就是你上班能拿的,被公司开除就没的拿的收入。(E象限)

自雇收入

自己独立经营,但需要自己亲力亲为的收入(S象限)。比开诊所的医生,律师,电工,销售人员,接散活儿的自由职业者等等。对于广大打工者,这一块多数属于业余时间赚的外块——当个家教,做个翻译,教个钢琴,做个兼职之类。

被动收入

不用干活也能拿的收入(B、I象限)。比如你房产的租金收入,存款利息,债券的票息,股票的派息,可以自动运行的生意的利润等等。

例子

假设我的每个月各种收入是以下情况:

  • 到手的工资收入10000元;

  • 用业余时间接点小活,平均收入2000元;

  • 有一个房子,每个月净租金收入是1000元;

  • 各种理财产品的月利息500元。

那么我的三类收入是:

  • 工资收入=10000

  • 自雇收入=2000

  • 被动收入=1000+500=1500

第二步:计算生活支出

这一部分大家可以下载一些帮忙记账的app,持续记账3-6个月,你就大概可以看到自己的消费水平了。

例子

假设,经过一段时间的记录,我发现自己的每个月花费大致如下:

吃饭:1800元

租房:2000元

交通:800元

娱乐:500元

旅行/购置大件儿:2000元

其他:2000元

总共:9100元

第三步:计算三个现金流指标

1.财务充足率

财务充足率是看你“整体收入够不够花”的指标。公式是:

财务充足率=(工资收入+自雇收入+被动收入)/生活支出

例子

按照上面的数据,我的财务充足率是:

财务充足率=(10000+2000+1500)/9100=148%

  • 如果财务充足率刚好是100%,证明我是一个月光族——收入刚好够花;

  • 如果低于100%,说明我花钱太大手大脚了,量入而出都做不到(估计很有可能在“啃老”);

  • 如果高于100%,说明我的收入除了应付日常开销外,还能攒下钱来做投资,处于一个比较健康的状态。

我个人建议,财务充足率要达到120%,否则,个人的长期财务状况是很难改善的。

如果你的数字没有达到这个标准,要么就放下面子,生活再节省一点,降低生活支出;要么就苦一点,业余时间少娱乐,想办法多赚一点钱。

2.财务自主率

财务自主的意思,是指自己的财务情况不会被别人控制。公式是:

财务自主率=(自雇收入+被动收入)/生活支出

这个公式把“工资收入”去掉了,因为你的“工资收入”是否存在,取决于你老板。如果不幸被裁员,这一块收入就彻底没了。

例子

按照上面的数据,我的财务自主率是:

财务自主率=(2000+1500)/9100=38%

  • 这个数字如果低于100%,说明如果我丢了工作,自己的收入是无法应付日常开支的。

  • 等于100%,说明可以不上班,自己养活自己;

  • 大于100%,说明可以不上班,养活自己之余,还能攒下钱来投资。

如果你的收入主要靠工资,财务自主率很低,那么你真的需要存一些钱,来应对可能的裁员风险(一般的建议是6个月生活费)。

如果你平时有备用的收入——做私活,打零工,兼职创业等等,那么你遇到裁员的情况,就有一些缓冲

上面的例子中,如果丢了工作,我至少还可以应付38%的支出,配合一些“节流”的措施,可以少花点储蓄,应该不会太惨。

3.财务自由率

财务自由是指“不用干活,也能生活”,公式是:

财务自主率=被动收入/生活支出

例子

按照上面的数据,我的财务自由率是:

财务自由率=1500/9100=16%

如果这个数字达到100%,那么我们“财务自由”的目的就达到啦!

我们可以不断审视自己的这个数字——看看离100%的目标,还有多远

——

把三个指标叠加在一起,每个月重新审视一下,你就能发现自己到底在“追求财务自由”的路上走的怎么样了。

下面我给大家看一下我的实际数据:

我的例子

这是我从2008年5月开始,每个月的三指标情况。

你离“财务自由”还有多远?—衡量个人现金流状况的三级模型

蓝色部分,是我的工资收入;

红色部分,是我的自雇收入;

绿色部分,是我的被动收入。

中间一条紫色的线,划在了100%的位置,是我的目标。

从这个图我们可以看出:

有“蓝色”的日子里(也就是我在打工的时代),我还挺省钱的,财务充足率在150%以上,每个月至少可以省1/3下来。

2008-2012年这段时间,我的主要目标,就是让绿色+红色的部分,尽可能的达到或者超过紫色线。

2011年4月左右,有一个急降的波谷,主要原因是我搬入了更好的地方住,生活成本一下上了一个台阶,相关的比率就都下降了。

从2012年年中之后,蓝色就没有了,代表我告别了打工时代。还好当时被动收入+自雇收入也足够生活,虽然刚刚够,但也不算很惨。

最近几年这个比率没有明显改善,说明我“多赚来的钱,都花了”。(这两年也的确花了很多钱在旅行和改善生活上)

——

有了这个图,我们就可以“有的放矢”,看清自己下一个阶段到底应该朝哪个方向努力了。

我每个月月头做完统计后,会顺手看一下这张表。如果趋势不对,就反省一下自己到底是赚钱变少了,还是花费变多了呢?

不知你的现况如何呢?请大家在原文提交投票,参考一下自己跟其他人的相对位置。

——

“现金流三级模型”只是我个人财报表400多行Excel表格里面的一小部分。为了能够客观的评价自己的财务状况,我这几年还真没少花脑筋。

我在考虑把这套“思维方式+工具”用一个课程的方式系统地教给大家。

学会这套方法的好处是:

  • 用“财报”的视角,系统学习个人理财;

  • 对自己的财务状况有全面准确了解;

  • 确定自己的财务短板,确定改善方向;

  • 有一套系统的流程,来定期检验自己是否在正确的路上(把“追求财务自由”,变成“打游戏”);

  • 以容易理解的生活中的实例,学会如何看懂一个公司的投资价值…

目前这个想法还在雏形中,希望能听到大家的回馈。

首一批测试学员,我们会用学费全返的方式来免费教大家,以感谢大家愿意当我的“小白鼠”。有兴趣的朋友,请在后台联系我,位置有限,先到先得。让我们一起进步!

--

我们相信大家在“有钱有闲”的情况下生活会更有品味。“第二份薪水”致力于帮助工薪族在不影响现有工作收入的情况下,建立自己的其他收入来逐渐代替打工薪水,达到财务自由,掌控自己的人生。

作者马克从2008年开始,就怀着一份“不安分”的心,希望能从“打工拿稳定薪水”向“不打工照拿稳定薪水”迈进。2012年正式结束了打工生涯,现在过着自由自在的生活,可以在自己喜欢的时间,城市,与自己喜欢的人做有意思的事情。如果攒够了“被动收益”,这一切皆为可能…

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