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《银行行长不轻易说的理财经》读书笔记

书中的很多理财理念值得学习,如家庭理财的各种衡量指标、投资组合等;但一些具体的理财产品已经不适合当前的情况了。比如银行理财产品现在已经不那么热门,而以余额宝为代表的新型货币基金则大行其道。书摘如下:

1、1法则:财务自由度=投资性收入(非工资收入)/日常消费支出*100%,当财务自由度=1时就能实现财务自由。

2、5法则:流动性比率=流动性资产/每月支出,合适的流动性比率应为5,流动性比率低于5不足以应对可能发生的各类意外风险,而过高也不好,会影响家庭理财收益的提高。

3、双10法则:专家认为,一个家庭的年保费支出一般占家庭年收入额的10%为宜,所保保额一般为不低于年收入的10倍为宜。“双10法则”只是一个参考的指标,也是因人而异,并不是所有人都适合的。抵御风险能力很弱的家庭可拿出年收入15%-20%购买保险,而有钱人就不必达到10%。

4、20法则:养老问题,60岁退休,假设活到80岁,那你就要准备20倍于目前年花费额的积蓄。

5、35法则:负债问题,偿债比率=每月债务偿还总额/每月税后收入总额*100%。这一指标最好不要超过35%。

6、72法则:本金翻一番所需的时间(年)=72÷年收益(不计百分号)。

7、100法则:描述的是股票投资和风险承受能力的度量问题。你投资股市或搞风险理财产品的资金最高占全部存款的(100-年龄)%。100法则还可以灵活运用:如冒险型的投资者可在依照年龄算出的比率基础上再加上20%,积极型的可再加10%,保守型的可减去10%,消极型的可减去20%。这个法则不是绝对的,因人、因时而异。

8、家庭财务“亚健康”测试表

计算公式

理想数值

偿债比率

每月债务总额/每月扣税后的收入总额

控制在35%以内

流动性比率

流动性资产/每月支出

流动性比率3-6为最好

消费比率

消费支出/收入总额*100%

消费比率40%-60%为佳

净投资资产与净资产比

投资资产总额(也叫生息资产)/净资产

等于或大于50%为理想指标

财务自由度

投资性收入(非工资收入)/日常消费支出*100%

最好大于等于1

9、理财宏观数据:银行113万亿元,居理财霸主;证券24万亿元,让人欢喜让人忧;保险6万亿元,飞入百姓家;信托5万亿元,创造理财神话。黄金2万亿元,成为昨日黄花。

10、能挣钱还要会花钱,特别是在CPI可能会不断走高的时候,不然辛辛苦苦攒的金子就会变成石头。

11、一般情况下,大家没有热捧基金的时候,可以试探性地陆续买入,而大家都蜂拥抢购基金的时候,则可以考虑陆续赎回了。基金定投存在较大风险性,如果盲目定投,有可能造成较大损失。

12、炒股必须要有较强的风险承受能力。收入高的人相对收入低的人来说,风险承受能力更强。买股票时首先要知道这个股票是哪里的、属于哪个行业以及市盈率是多少。要买你熟悉公司的股票。你不可能在最高点卖出,你在让出利润的同时也让出了风险。炒股有两个禁忌,一是不借钱炒股,而是不能把所有的钱全部投入到股市中。

13、债券基金主要投资国债、企业债和可转债,债券投资比率一般为总资金的80%,以两年定期存款税后利润作为业绩基准,在投资风险控制和收益方面具有明显优势。

14、一般情况下在网上购买基金时,基金收益会自动默认为现金红利,不要忘记申购后及时修改为红利再投资,这样的话在基金进入上升通道的时候会实现“利滚利”。

15、股市不好的时候,可将股票型基金转换成债券基金或货币基金,可以避免基金净值缩水而造成的投资亏损;股市向好的时候,则宜将债券型基金、货币基金置换成股票型基金,以便享受基金净值增长带来的投资回报。

16、学会建立基金账本,通过数米基金网等基金网站,建立自己的基金账本,输入买卖价格、费率等信息,基金走势、盈利情况、基金盈利的对比等情况可以一目了然,必要时可及时调仓。

17、7天年化收益率是选择货币型基金的重要指标之一,它是将该基金7天的收益率折算成一年的收益率,从而以此来判断基金业绩。天天基金网、数米基金网等基金专业网站都有货币基金每天的排名,只要仔细浏览,自然会找到业绩优秀的基金。另外有的基金网站还设置对几只货币基金进行筛选和比较的功能,选中你所关注的几只基金,对最近三月,最近六月、最近一年等业绩指标进行比较,优中选优,从而找到一只业绩始终优良的货币基金。

18、相对来说,基金规模大,在进行投资时的议价能力就强,并且相对成本较低,基金收益自然就会高一些。购买货币基金时应当优先考虑老基金。西方发达国家的投资者购买货币基金主要看中它的流动性,而不是它的收益。

19、很多人认为货币基金的收益很稳定,其实并非如此。货币基金收益的波动实际上是相当大的,一旦市场货币供应紧张的时候,货币基金的收益会急速提高,而在平时货币基金的收益率一般在3%左右。

20、开放式基金和封闭式基金的费率是不一样的,开放式基金的申购加赎回的费用一般在2%左右,而封闭式基金交易免印花税,单边手续费只有0.25%,特别在意手续费高低的投资者可以选择封闭式基金。目前开放式基金净值虽然出现了下跌,但从长期来看,收益一般可达到平均6%。

21、最好的理财产品不是基金,不是股票,也不是银行理财产品,而是投资组合。投资收益的91.5%由资产配置决定。也就是说,剔除资产配置所产生的收益,具体的证券品种选择、择时操作及其他因素所带来的投资收益所占比重不足10%。用一句简单的话来解释就是:长期来看,做出进入或推出理财市场的决定,就决定了投资收益的90%,而具体买卖哪支股票、买卖哪支基金、买卖的具体时间点如何,操作手法如何相比显得不那么重要了。国内因为市场有效期不及美国市场,相关研究的结论大多支持70%左右的投资收益来自于资产配置。分散投资:可以选择数量的组合,从孤注一掷买一只基金,到分散买三至五只基金;二是基金公司的组合,分散投资不单单是买多只基金,而且还应该尽量买不同基金公司的三至五只基金;三是基金类型的组合,开放式基金根据风险程度一般分为股票型基金、混合型基金、债券型基金和货币型基金,除了特别激进或者特别保守的投资者之外,应尽量避免买同一类型的基金,可以根据自己的风险承受能力适当选择三种类型的基金,按照不同的比例进行搭配,这样可以最大程度地规避风险和增加收益。

22、货币基金只是一种短期的投资工具,比较适合打理活期资金、短期资金或一时难以确定用途的临时资金,对于一年以上的中长期不动资金,则应选择国债、人民币理财、股票型基金、配置型基金、债券型基金等收益更高的理财产品,以提高资金效率,实现收益最大化。

23、25-30岁为家庭形成期。此阶段应坚持记账,强制储蓄,让钱尽快增值,可投资股票、股票型基金等,即使失败也不要紧,年轻就是资本,一切仍有机会。30-40岁为家庭成长期。此阶段由于要考虑购房、子女教育等问题,可以减少股票和股票型基金,适当加一些稳妥型的银行理财或债券。40-50岁为家庭成熟期。次阶段生活模式大致稳定,收入比较高,孩子也已长大,可购买医疗相关保险,投资银行理财产品和债券基金,适当搭配高收益的开放式基金等产品。50岁之后,要考虑晚年保障,尽量应以保本为宜,记住健康是最大的财富,加大健康投入,注重完善保险的保障,主要投资渠道均考虑保本。

24、理财组合要始终把握好三性:即收益性、流动性、安全性。

25、对于中等收入家庭,可采用锤子型理财,以小风险换取较大收益。可以采用银行理财产品占40%、债券占20%、平衡型基金占20%、股票型基金或股票投资占20%的投资组合。

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作者:富兰克刘迈开第一腿,顺势第二腿01 道与术,皮与毛 经过21天的理财训练营学习,我重新开始思考“财务自由”这个几乎人人梦想抵达的人生终极目标。在与老师、同学、自我的交流中,有两点体会: